Bir araba alırız. Daha karlı ne: kredi veya leasing

Rus ailelerin% 47’sinin bir arabası var. All-Russia Kamuoyu Araştırmaları Merkezi tarafından yapılan bir ankete göre, sekiz yıl boyunca bu gösterge% 10 arttı. 2006 yılında, katılımcıların sadece% 37’sinin ailede bir arabası vardı.

Avrupa İşadamları Derneği (AEB) Otomobil Üreticileri Birliği Komitesine göre, 2013 yılında Rusya’da neredeyse üç milyon yeni otomobil satıldı. 2014 yılında satışlar% 8 düştü, ancak hala talep var.

Dört tekerlekli “demir atı” satın almak için planlar çoğunlukla öğrenciler (% 23) ve ev hanımları (% 25) tarafından inşa edilir. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, Rusya’daki her yeni yeni araba krediyle satın alındı.

Araç kredilerinin popülaritesi, nakit para kazanmak ve satın almak zor olduğu gerçeği ile açıklanmaktadır. Ama bir araba satışı hayalini yapan başka bir finansal araç var. Bu leasing.

Araba kiralama, ABD ve Avrupa’da bir araba satın almak için popüler bir yoldur. Özel şahıslar tarafından satın alınan araçların% 30’una kadar kiralama yapılmaktadır. Rusya’da, bu gösterge ihmal edilebilir. Neden?

Araç kredileri ve otomobil kiralama mekanizmalarını analiz edelim, artılarını ve eksilerini tartar ve neyin daha karlı olduğunu anlamaya çalışacağız.

Otomatik Kredi

Bir araba kredisi, bir otomobilin satın alınması için bir banka veya başka bir kredi kuruluşu tarafından verilen faiz kredisidir.

Bu, popüler bir tüketici kredisidir. Özellikler:

  • Bu, hedeflenen bir kredidir: sadece bir araba satın almak için para harcayabilirsiniz.
  • Bu bir ipotek kredisidir: Araç, kredi ödenmeden önce banka ile ipotekte kalır.

otomobil kredileri Yasal düzenleme Medeni Kanunu (Bölüm 42), Kanun “Bankalar On ve Bankacılık Etkinlik” (02.12.1990 itibaren) Kanunu “tüketici kredisi Açık (krediler)” (21/12/2013 itibaren) ve diğer düzenlemeler ile gerçekleştirilmektedir.

Otomobil kredisi türleri

Bir araba satın almak için çeşitli kredi programları vardır:

  1. “Klasik” (aşağıda daha fazla detay);
  2. Ekspres kredi: işleme için basitleştirilmiş bir prosedür, ancak yüksek faiz oranları;
  3. Kredi ve geri alım (geri alım): Kredinin parçası “donmuş” ve sözleşmenin veya borçlu ya da bir araba satıcısı tarafından dönem sonunda ödenir, yeni bir araba satın alacak hasılatı sağladı;
  4. Ticaret-in: ek ücret karşılığında yeni bir araba için eski bir araba değişimi. İkinci el arabaların maliyeti yeni maliyetini telafi eder;
  5. Faktoring (faizsiz kredi): Aracın maliyetinin% 50’si ödenir, kalan kısmı taksitler halinde ödenir;
  6. Peşinat ödemeden kredi: Bir otomobil satıcısından ödünç verdiğinizde, peşinatın ödenmemesi bonus olabilir.

Ayrıca, bireysel bir yön olarak, kullanılmış araç kredileri ve sigortasız krediler hakkında konuşabilirsiniz.

Otomobil kredileri mekanizması

Çoğu zaman, klasik otomobil kredilerine başvururlar. Şemasını düşünelim.

Otomobil kredileri planı

Bir araba almak istiyorsun. Yeni bir “demir arkadaş” için para yok. Bir bankaya veya kredi brokerine başvurursunuz.

Bir kredi komisyoncusu borçlu ve alacaklı (banka veya araba satıcısı) arasında bir aracı olan ticari bir kuruluştur. Bir araç kredisinin onaylanması ve kaydedilmesine yardımcı olur.

Ayrıca otomobil satıcıları alacaklı olarak hareket edebilir. Kendi fonlarından kredi sağlarlar veya bankalarla işbirliği yaparlar.

Bir banka (veya oto bayii) seçersiniz, kredi koşullarını inceleyin. Belirledikten sonra anketi doldurun ve belgeleri toplayın. Banka, kredi (ödeme gücü) ödeyebildiğinizden ve başka borçlarınız (kredi geçmişi) bulunmadığından emin olmalıdır. Banka birkaç gün içinde: kredi vermek ya da vermemek gerektiğini düşünüyor.

Karar olumlu ise, banka ve borç alan (şimdi sizsiniz) bir sözleşmeye girer. Tarafların dönem, faiz, ilk taksit, hak, görev ve sorumluluklarını belirler.

Bir araba alırsın. Bazen bankalar belirli bir araba satıcısını önerirler, bazen müşteri tarafından seçilen salon ile işbirliği yaparlar.

Araba dekorasyon için tüm çabaları omuzlarında yalan. Ayrıca, çoğu zaman kredi anlaşması, borçluya pahasına sigorta temin eder. Ve sadece OSAGO değil, aynı zamanda CASCO.

Sen mutlu bir motorcusun! Asıl önemli olan, borcu dikkatlice ödemek ve sahibi olsa da, otomobili bankaya taahhüt ettiğinizi unutmamak. sen satmak, bağışlamak veya değiştirmek hakkına sahip değil. Ve zor zamanlar olacaksa ve ödemeniz gereken herhangi bir şey olmayacaksa, banka (otomobil satıcısı) sizin “yutkunma” yı alacaktır.

Otomobil kredilerinin avantaj ve dezavantajları

Finansal araç olarak bir araç kredisinin avantaj ve dezavantajları vardır.

Artıları:

  • Sermayesiz bir arabanız olabilir. Nakit kutu ünitesi için bir araba satın alın ve uzun bir zamandan tasarruf edin ve her zaman çalışmaz.
  • Mükemmel seçim. Ne istediğini satın alabilirsin, paranın ne olduğunu değil.
  • Çeşitli kredilendirme programları: kendiniz için en karlı olanı seçebilirsiniz (minimum süre ile veya örneğin uzun bir açıklık olmadan).

eksileri:

  • Karmaşık işlem prosedürü. Borçlu için sıkı gereklilikler.
  • Arabaların maliyetinde artış. Faiz + zorunlu sigorta ödemek zorunda kalacaksınız.
  • Arabanın rehinesi.

Araba kiralama

Kelime kiralama, İngilizce kiralamasından gelir – “kira”. Ancak Rus hukukunda kiralamaya leasing aynı değildir. Bizde var görünüm kira ilişkileri. Onlarda, bir taraf (kiralayan) mülkiyeti satın almak için para yatırır ve diğeri (kiracı) bu finansal hizmeti kabul eder ve satın alınan mülkü kullanır.

Leasing yasal ilişkileri, Medeni Kanun (Bölüm 34) ve 29.10.1998 tarihli “Finansal Kiralama (Lease)” Federal Yasası ile düzenlenir.

Kiralama konusu araç dahil olmak üzere herhangi bir tüketilemeyen şey (arazi hariç) olabilir.

Araba kiralama mekanizması

Araç kiralama, geçici bulundurma için araçların devralınması ve devredilmesi olup, kiralayan ve kiralayan arasındaki bir sözleşmeye dayanarak bir ücret karşılığında kullanılır.

Genel şema aşağıdaki gibidir.

Araba istiyorsun. Satın almak için para yok. Bir kiralama şirketine başvurmaktasınız. Orada ne tür bir araba olmasını istersiniz ve bazı belgeleri gösterirsiniz.

Bir kredinin kaydının aksine, belge paketi en azdır. Kural olarak, bu uygulama, pasaport ve ehliyet. Usul bir bakış açısıyla, leasing kredilendirmekten çok daha kolaydır.

Siz ve kiralama şirketi arasında bir sözleşme var. Bundan sonra kiracı sizsiniz.

Şu anda kiracı hem tüzel kişiler hem de bireyler olabilir – girişimciler DEĞİL.

2010 yılına kadar, “Kiralama Üzerine” Kanunu, kiralamaya konu olanların sadece ticari amaçlarla kullanılabileceğine dair bir maddeyi içermektedir. Otobüs, kamyon ve tarım makineleri ağırlıklı olarak kiralama için kullanılmıştır. Arabaların neredeyse finansal kiralamaları yoktu.

Ancak şimdi, herhangi bir aracı kullanabilecekleri vatandaşlık programları var. Şu anda Rusya’daki bireyler için sadece üç şirket kiralama yapıyor.

Sözleşmenin sona ermesinden sonra, kiralayan sizin için “otomatik hayaller” satın alır ve kullanım için size aktarır.

Anahtar kelime – kullanım. Aracın sahibi kiralayan. Bu bakımdan, otomobilin tescili, teknik denetimlerin ve diğer sorunların geçişi ile ilgileniyor.

Onların kira ödemelerinin dahildir olarak kiralayan (sigorta, vergi, vb) kaynaklanan ek masrafların tamamı sonuçta kiracı öder unutulmamalıdır.

Kira ödemeleri, kural olarak, ödemelerden daha azdır. Gerçek şu ki, kesinti yapıldıktan sonra, artık değer olarak hesaplanır.

Kalıntı değer – araba için itfa ödemesi, sen özelliğinde araba almak için, kiralama süresinin sonunda kiracının ödemek zorundadır.

Ödemelerin miktarı da avansın varlığı / yokluğu ve büyüklüğünden etkilenir. Diğer bir deyişle, başlangıçta ve sonunda ne kadar çok ödediğiniz, aylık olarak vermeniz gereken miktar o kadar az olur.

Kiralama döneminde (bir ila beş yıl arasında) mutlu bir sürücüsiniz. Önemli olan – aylık kira ödeme yapmak ve sözleşme sonunda araba geri almak ya da geri dönmek zorunda kalacak ya unutmamak unutmayın.

Araba kiralama çeşitleri

İki otool şeması vardır:

  1. Mülkiyet devri ile kiralama. Kiralama süresi bittiğinde, kiralayandan kalan bir değerle satın almış olan aracın tam sahibi olabilirsiniz.
    araba kredisi veya araba kiralama
  2. Mülkiyet devri olmadan kiralama. Kiralama süresi bittiğinde, aracı leasing şirketine iade edebilir ve yeni bir sözleşme yapmış olursunuz.
    İtfa hakkı olmayan bireyler için araba kiralama

Araba kiralama ve eksileri

Araba kiralama birçok sıkıntıdan sizi kurtarır. Örneğin, bir satıcıyı aramak ve araba süslemek için zaman kaybetmeniz gerekmez. Ve bu tek avantaj değil.

Artıları:

  • Daha esnek ödeme planı. Kural olarak, kredinin katkılarından daha düşüktür.
  • Belgeleri toplamak ve sözleşme imzalamak için basitleştirilmiş prosedür.
  • Arabayı birkaç yılda bir güncelleme yeteneği.

eksileri:

  • Araba bir leasing şirketi tarafından sahip olunan. Ödemeyle ilgili en ufak sorunlarda, kiraya verenin maddi sıkıntılarının yanı sıra geri çekilebilir.
  • Aracın kullanıcısı onu devredemez.
  • Bireylerin araba kiralama için vergi tercihleri ​​yoktur.

Araba aritmetik

Otomobil kredileri ve oto kiralama mekanizmalarını bilmek, asıl mesele hala şu: “Daha karlı ne?”.

Buna cevap vermek için, Leasing-Trade şirketinin, bireyler ve araç kredileri için leasing maliyetlerini eşit şartlar altında karşılaştırmasını istedik. Olan buydu.

“Bu özellik seçildi – araba Toyota Corolla 2014 salınımını, 690 000 ruble (sedan, motor gücü – 1.6; 122 hp) maliyetini.

Araç kredisi hesaplamaları biz örnek aldılar: kredi tutarı 690 000 ruble,% 20 ya da 193 800 ruble avans, 36 aylık dönemi. Tanınmış bir bankanın bir araç kredisi hesaplamasına dayanarak (buna X diyelim). Standart bir belge seti ile borç verme programında faiz oranı yıllık% 15’tir. Hesaplama, finansal koruma programları, MTPL, CASCO ve ek harcamalar dikkate alınmaksızın yapılmıştır.

Bireyler için leasing hesaplaması, leasing şirketlerinden birinin teklifine dayanmaktadır (buna Y diyelim). aylık ödeme CTP, Hull, hem de zorunlu ve ilgili ödemeleri (araç vergisi, trafik polisi aracın trafiğe yıllık MOT, vs.) dahil değildir.

Aracın bakım maliyeti her iki durumda da yaklaşık olarak eşit olacaktır, zorunlu ve ayrı ayrı hesaplanır.

CASCO ve OSAGO sigortası aşağıdaki parametreler temelinde yapılmıştır:

  • OSAGO: 5 500 ruble; bölge – Kazan; sürücü yaşı 22 yıldan fazladır; sürüş deneyimi – 3 yıldan fazla; araba gücü – 122 bg Bir sürücünün çalışmasına izin verilir.
  • Gövde: 86.000 ruble; araç tescil yeri – Kazan; Birey hakkında bilgi: bir adam, 30 yaşında, medeni durum – evli, bir çocuk; sürücü deneyimi – 6 yıldan fazla, kazasız sürüş. Bir sürücünün çalışmasına izin verilir.
Otomatik Kredi Araba kiralama
Araba fiyatı 690 000 ruble. 690 000 ruble.
Faiz oranı % 15 hayır, araba geri döndüğünden
Dönem (ay) 36 36
İlk ödeme% 20 138 000 ruble. 138 000 ruble.
Ödeme türü üniforma üniforma
Aylık ödeme 19,135 ruble. 11 790 rub.
Faiz üzerinde fazla ödeme 135 000 ruble. hayır, araba geri döndüğünden
Toplam ödeme tutarı = anlaşma kapsamındaki ödeme miktarı (kredi / leasing) + peşin ödeme 688.860 + 138.000 = 826.000 ruble. 424,440 + 138,000 = 562,440 ruble.
Güvenlik teminatı 0 0
CASCO sigortası 86 000 ruble. 86 000 ruble.
CTP 5 500 rub. 5 500 rub.
Devlet Trafik Güvenliği Müfettişliğinde bir aracın kaydı 2 000 ruble. 2 000 ruble.
Nakliye vergisi 4 270 ruble. 4 270 ruble.
Satın almak için minimum gelir 31 900 rub. 31 900 rub.
Ödemelerin sonunda otomobilin piyasa değeri 539 000 ruble. 0
Ön ödeme ödeme eksik 441 000 ruble.
Araç satın alma masrafları 826 000 ruble. 562 440 + 441 000 = 1 033 440 ruble.


Biz kira client özelliğine arabanın transferi için sağlamaz olduğu bir varyant düşünün Dolayısıyla, eğer bir kira sözleşmesi üzerinde aylık ödeme 7345 ruble (yani% 38) altında olacaktır. Mülkiyet sigortasının maliyetleri her iki durumda da eşit olacaktır ve zorunludur.

Biz araba operasyonun uzun vadeli (5 yıl) amacıyla satın aldığı durumla almak ve özelliğinde bireysel kiralama ve müteakip satın alma durumunda, hiç şüphe yok Ama eğer, bir otomobil kredisi bir araba almak için daha düşük maliyetli ve ucuz bir yol olacaktır. (Sigorta ve zorunlu giderler hariç) elde etme maliyetleri yana araç kredisi araba kiralama için 1.033.440 ruble 826.000 ruble olacak. “

Aynı zamanda, uzmanımız şu gerçeğe dikkat çekiyor:

  • Kitle ve popüler marka (Kia, Opel Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) ve prim (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche ve diğerleri) tarafından indirim kiralama şirketleri sık sık (hesaplamalar çok daha düşük olmasını sağlar 10 ortalama% olabilir Araba kredisinden iki kat daha fazla.
  • Yüksek gelir düzeyine sahip birinci sınıf müşteriler için, kiralama, sigorta, vergi ödemesi, araç bakım ve onarımının ödemeye dahil edilmesi mümkün olduğundan kârlı ve konforlu bir hizmet olacaktır.

Ne seçilir?

“Leasing On” Yasasını değiştirdikten sonra, birçok uzman bireylerle finansal kiralama anlaşmalarında bir patlama başlattı. Sonuçta, görünür, faydaları açıktır. Kefillere, kayıtta daha az sinire ve en önemlisi – kira ödemelerinin aile bütçesi için bu kadar külfetli olmalarına gerek yoktur. Ama patlama olmadı.

Oto kiralama ve araç kredilerinin karşılaştırmalı tablosu:

Otomatik Kredi Bireyler için leasing
özellik Yeni ve Kullanılmış Otomobiller Çin arabaları hariç, sadece yeni yabancı üretim araçları
Finansman süresi 12-60 ay 12-36 aylık
Peşin ödeme Bankalar, peşin ödeme olmaksızın nadiren otomatik krediler vermektedir. % 15’lik minimum avans ödemesi % 0 peşin, ancak aylık ödemelerin maliyetinde artışa yol açar. Minimum avans% 20’den% 49’a kadar
Belge paketi Standart: pasaport, gelir belgesi 2-NDFL, çalışma kitabının bir kopyası. İndirimli paket oranlarda daha pahalıdır Standart: pasaport, ehliyet (bazen de 2-NDFL gelir belgesi)
Araba Sigortası MTPL, CASCO zorunlu yıllık sigortası. İsteğe bağlı: gönüllü hayat ve sağlık sigortası, finansal koruma programları. Ödemelere CASCO eklenebilir Zorunlu motor üçüncü şahıs sorumluluk sigortası zorunludur. CASCO sigortası isteğe bağlıdır, ancak bu, aylık ödemenin maliyetinde artışa yol açar.
sahiplik Araba müşterinin mülküdür, ancak bankaya taahhüt edilir Araç kiralama şirketine aittir ve müşteri sözleşmede geçici kullanım için transfer edilir.
Kayıt hızı “Autoexpress” programları için minimum bir belge paketi ile kısa sürede bir araba kredisi satın alabilirsiniz. Kural olarak, faiz oranları% 2 artırıldı Minimum bir belge paketi ile kiralamada kısa sürede bir araba satın alabilirsiniz
Koşmanın kısıtlanması sınırlı olmamak Yıllık 25 000 km’ye kadar olan mesafenin sınırlandırılması
Diğer kısıtlamalar Otomobilin yurt dışına çıkışının sadece leasing şirketinin resmi izni ile
Ek hizmetler ve hizmetler Kira sözleşmesi, tam sigorta, yıllık teknik denetimler, mevsimsel lastik servisi ve lastik depolama, muhasebe özellikleri, nakliye vergisinin ödenmesi vb. Tüm bunlar aylık ödemenin maliyetinde artışa yol açar
Erken kısmi veya tam ödeme Sadık bankalar genellikle miktar ve zamanlamada sınırlı değildir Kesinlikle 6 aydan önce değil
Kefalet değeri hayır Aracın durumuna göre düzeltilmiş, sözleşme bitiminde önceden hesaplanabilir
Mülkiyetin ele geçirilmesi Sözleşmede gecikme olması durumunda mahkeme aracılığıyla Sözleşmeye göre, mülkün sahibi bir kiralama şirketi olup, sözleşme kapsamındaki yükümlülüklerin yerine getirilmemesi durumunda, mahkeme kararı olmadan geri çekilir.


Uzmanlara göre, Rusya’da bireyler için leasing talebi eksikliğinin ana sebebi vergi sistemindedir.

Oto kiralama son derece popüler olan ABD’de, sözde “hanehalkının mali sorumluluğu” söz konusudur. Yani, özel bir kişinin bütçesi, işletme bütçesiyle aynı şekilde ele alınır. Bu bağlamda, bir araba kiralamada bir araba almak, bir işadamı olarak aynı vergi avantajlarını alır. Rusya’da, sadece tüzel kişiler KDV iadesi yapabilir. Onlar için, vergiler en aza indirmenize izin verdiği için leasing gerçekten faydalıdır. Bireyler için, kiralama şirketi tarafından aylık ödemelere KDV dahildir.

Ayrıca, yerli ve Batılı sürücülerin psikolojisinde önemli bir fark vardır. “Araba benim değil – biraz alacak ve param ağlıyordu.” Bu tür argümanlar, oto kiralamaya bakan birçok kişiyi durdurur. Gerçekten de, leasing şirketi, bir sorun olduğunda bir araba talep etmek için mahkemeye gitmenize bile gerek yoktur. Bir kredi ödemek, bir kişi kendi mallarına bir katkı olarak algılar.

Böylece, otomobil kredisi ve otomatik kiralama arasında seçim yapmak, ihtiyaçlarınızı iyi anlamak önemlidir. Durum arabasına ihtiyacınız varsa ve arabanızı düzenli olarak güncellemek istiyorsanız, büyük olasılıkla, fidye olmadan finansal kiralamaya uygun olacaksınız. Uzun yıllar güvenilir bir “demir arkadaş” istiyorsanız, o zaman kredi daha karlı olacaktır.

Bu makaleyi arkadaşlarına anlat ve yorumlarda fikrini ifade et. Sizce, ne düşünüyorsunuz, daha karlı: Bir araba kredisi veya araba kiralama?

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

91 − = 88