Купујемо ауто. Шта је профитабилније: кредит или лизинг

47% руских породица има аутомобил. Према истраживању Центра за истраживање јавног мњења у Русији, осам година овај показатељ је порастао за 10%. Само у 2006. години само 37% испитаника имало је ауто у породици.

Према Асоцијацији произвођача аутомобила у Европском пословном удружењу (АЕБ), у 2013. години у Русији је продато готово три милиона нових аутомобила. У 2014. години продаја је опала за 8%, али и даље постоји потражња.

Планове за куповину “четворокатног” коњичка гвожђа најчешће су градили ученици (23%) и домаћице (25%). Није изненађујуће, сваки други аутомобил у Русији је купљен на кредит.

Популарност ауто-кредита објашњава чињеница да је тешко штедити и куповати аутомобиле за готовину. Али постоји још један финансијски алат који прави сан о продаји аутомобила. Ово је лизинг.

Цар леасинг је популаран начин куповине аутомобила у САД-у и Европи. До 30% аутомобила које купују приватни људи налазе се у лизингу. У Русији овај показатељ је занемарљив. Зашто?

Хајде да анализирамо механизме кредитирања аутомобила и ауто лизинга, ми ћемо тећи своје предности и слабости и покушати да разумемо шта је још профитабилније.

Ауто Лоан

Ауто кредит је каматни кредит који је банка или друга кредитна институција издала појединцу за куповину аутомобила.

Ово је популаран вид потрошачких кредита. Карактеристике:

  • Ово је циљани кредит: можете потрошити само новац за куповину аутомобила.
  • Ово је хипотекарни кредит: аутомобил остаје у хипотеки код банке пре него што је кредит исплаћен.

Правно регулисање кредита за аутомобиле врши Грађански закон (поглавље 42), Закон о банкама и банкарским активностима (од 02.12.1990. Године), Закон о потрошачком кредиту (зајам) од 21. децембра 2013. године и други прописи.

Врсте кредита за аутомобиле

За куповину аутомобила постоје различити програми за кредит:

  1. “Цлассиц” (више детаља испод);
  2. Експресни кредит: поједностављен поступак за обраду, али високе каматне стопе;
  3. Кредит за куповину: део кредита је “замрзнут” и плаћен на крају уговорног периода било од стране зајмопримца или од ауто дилера, под условом да се приходима одобри куповина новог аутомобила;
  4. Трговина: размена старих аутомобила за нову са надокнадом. Трошкови коришћених аутомобила прелазе трошкове новог;
  5. Факторинг (бескаматни кредит): 50% трошкова аутомобила се плаћа, остатак се плаћа у ратама;
  6. Кредити без учешћа: приликом позајмљивања од ауто дилера, одсуство учешћа може бити бонус.

Осим тога, као индивидуални правац, можете разговарати о зајмовима за половне аутомобиле и кредите без осигурања.

Механизам ауто кредита

Најчешће се прибегавају класичним аутомобилским кредитима. Хајде да размотримо његову шему.

Шема ауто кредита

Желите купити ауто. Нема новца за новог “жељезног пријатеља”. Пријављујете се код банке или кредитног посредника.

Кредитни посредник је комерцијална организација која је посредник између зајмопримца и кредита (банке или дилера аутомобила). Помаже у одобравању и регистрацији кредита за аутомобиле.

Такође, ауто дилери могу дјеловати као повјериоци. Они обезбеђују кредите из сопствених средстава или сарађују са банкама.

Изабрали сте банку (или ауто дилери), проучавали кредитне услове. Након утврђивања, попуните упитник и прикупите документе. Банка би требала осигурати да можете платити кредит (солвентност), а ви немате друге дугове (кредитна историја). У року од неколико дана банка мисли: да изда зајам или не.

Ако је одлука позитивна, банка и зајмопримац (сада сте ви) закључите уговор. Она одређује период, камату, прву рату, права, обавезе и одговорности страна.

Купуј ауто. Понекад банке препоручују одређени ауто станар, понекад граде сарадњу са салоном који је изабрао клијент.

Сви напори за украшавање аутомобила леже на вашим раменима. Такође, најчешће уговор о кредиту обезбеђује осигурање на рачун зајмопримца. И не само ОСАГО, већ и ЦАСЦО.

Сретан возач! Најважније је да пажљиво исплатите дуг и не заборавите да сте власник власника, али аутомобил је обећан у банци. Ти нема право продати, донирати или заменити. И ако ће бити тешких времена и неће бити ништа да се плати на кредит, банка (ауто дилер) ће узети вашу “прогутину”.

Предности и мане ауто кредита

Ауто-кредит као финансијски инструмент има предности и мане.

Прос:

  • Можеш имати ауто без капитала. Купите аутомобил за готовинске уређаје и чувајте дуго времена и не функционишу увек.
  • Одличан избор. Можете купити оно што вам се свиђа, а не оно за шта имате новац.
  • Различити програми за кредитирање: можете одабрати најпрофитабилније за себе (са минималним периодом или, на пример, без дугог одобрења).

Цонс:

  • Сложена процедура обраде. Строге захтеве за зајмопримца.
  • Повећање трошкова аутомобила. Морате да платите камату + обавезно осигурање.
  • Загон аутомобила.

Цар леасинг

Ријеч лизинг долази од енглеског закупа – “најам”. Али у руском закону лизинг није идентичан лизингу. Имамо ово образац закуп односа. У њима једна страна (закуподавац) улаже новац у куповину имовине, а друга (закупац) прихвата ову финансијску услугу и користи купљену имовину.

Правни односи лизинга регулисани су Грађанским закоником (Поглавље 34), као и Федералним законом о финансијском закупу (закуп) од 29.10.1998.

Предмет лизинга може бити било која непотребна ствари (осим земљишта), укључујући возила.

Механизам изнајмљивања аутомобила

Цар леасинг је стицање и пренос возила за привремено поседовање и коришћење накнаде на основу уговора између закуподавца и закупца.

Општа шема је следећа.

Желиш ауто. Нема новца за куповину. Пријављујете се у лизинг компанију. Тамо кажете какав би аутомобил желели и показали неке папире.

За разлику од регистрације кредита, пакет докумената је минималан. По правилу, ова апликација, пасош и возачка дозвола. Са процедуралног становишта, лизинг је много лакши од позајмљивања.

Између вас и предузећа за лизинг је уговор. Од сада, ти си закупац.

Тренутно, закупац може бити и правна лица и појединци – НЕ предузетници.

До 2010. године Закон о лизингу садржао је клаузулу према којој предмет лизинга може се користити само у комерцијалне сврхе. Аутобуси, камиони и пољопривредна механизација углавном су коришћени за изнајмљивање. Није било финансијског закупа аутомобила.

Али сада постоје програми лизинга за грађане, за које могу да користе било који аутомобил. Тренутно, само три компаније се баве лизингом за појединце у Русији.

Након закључења уговора, закуподавац купује “ауто сањке” за вас и преноси га на коришћење.

Кључна реч – користите. Власник аутомобила је закупац. С тим у вези, он се бави регистрацијом аутомобила, пролазом техничких прегледа и другим проблемима.

Треба напоменути да су сви додатни трошкови које је давалац лизинга (осигурање, порез итд.) На крају платио, јер су укључени у закуп.

Плаћања лизинга, по правилу, су мања од плаћања кредита. Чињеница је да се рачунају након одбитка, тзв. Преостале вредности.

Преостала вредност је откупна накнада за аутомобил, коју закупац мора платити на крају трајања закупа како би аутомобил ушао у имовину.

На износ плаћања утиче и присуство / одсуство аванса и његова величина. Другим речима, што више плаћате на почетку и на крају, мање ћете морати дати месечно.

Током лизинга (од једне до пет година) сте срећни моториста. Најважније је да не заборавите да месечно плаћате закуп и памтите да ћете на крају уговора или морати да откупите аутомобил или га вратите.

Врсте закупа аутомобила

Постоје две шеме аутолизе:

  1. Лизинг са преносом власништва. Када је период закупа завршен, можете постати пуно власништво аутомобила, пошто сте га купили од закуподавца са преосталом вредношћу.
    ауто-кредит или лизинг аутомобила
  2. Лизинг без преноса власништва. Када је период закупа завршен, можете вратити аутомобил компанији за лизинг и изабрати другу, закључивши нови уговор.
    Лизинг аутомобила за физичка лица без права откупа

За и против закупа аутомобила

Цар леасинг вас ослобађа од многих невоља. На пример, не морате трошити време тражећи продавца и украшавање аутомобила. И то није једина предност.

Прос:

  • Флексибилнији распоред плаћања. По правилу, оне су ниже од доприноса на зајму.
  • Поједностављени поступак прикупљања докумената и потписивања уговора.
  • Могућност ажурирања аутомобила сваких неколико година.

Цонс:

  • Аутомобил је у власништву лизинг компаније. Код најмањих проблема са плаћањима, као и финансијским тешкоћама самог лизинга, може се повући.
  • Корисник аутомобила не може га поднети.
  • Појединци немају пореске олакшице за лизинг аутомобила.

Цар аритметика

Познавајући механизме ауто кредита и ауто лизинга, главна ствар је још увек питање: “Шта је профитабилније?”.

Да бисмо то одговорили, тражили смо од компаније Леасинг-Траде да упореде трошкове лизинга за појединце и ауто кредите под једнаким условима. То се догодило.

“Изабрана је имовина – Тоиота Цоролла аутомобил из 2014. године, цена 690.000 рубаља (лимузина, снага мотора – 1.6, 122 кс).

Израчунавање кредитног аранжмана који смо узели су типични: износ кредита је 690.000 рубаља, аванса је 20% или 193.800 рубаља, рок је 36 месеци. На основу обрачуна ауто-кредита познате банке (назовимо Кс). Каматна стопа на кредитни програм са стандардним сетом докумената је 15% годишње. Обрачун је извршен без узимања у обзир програма финансијске заштите, МТПЛ, ЦАСЦО и додатних трошкова.

Обрачун лизинга за појединце заснован је на понудби једне од лизинг кућа (назовимо је И). Мјесечна уплата није обухватила МТПЛ, ЦАСЦО, као и обавезна и сродна плаћања (порез на промет, регистрација возила у Државном инспекцијском саобраћају, годишње одржавање итд.).

Трошкови одржавања аутомобила ће бити приближно једнаки у оба случаја, обавезни су и израчунати одвојено.

ЦАСЦО и ОСАГО осигурање је извршено на основу следећих параметара:

  • ОСАГО: 5 500 рублеј; регион – Казан; возачка доб је преко 22 године; искуство вожње – више од 3 године; снага мотора – 122 кс Једном возачу је дозвољено да ради.
  • Хулл: 86.000 рубаља; место регистрације возила – Казан; информације о појединцу: мушкарац, 30 година, брачни статус – ожењен, једно дете; возачево искуство – више од 6 година, без несреће. Једном возачу је дозвољено да ради.
Ауто Лоан Цар леасинг
Цена аутомобила 690 000 руб. 690 000 руб.
Каматна стопа 15% не, пошто се ауто враћа
Рок (у месецима) 36 36
Почетна исплата од 20% 138 000 руб. 138 000 руб.
Врста плаћања униформе униформе
Месечна уплата 19.135 руб. 11 790 руб.
Преоптерећење на камате 135 000 руб. не, пошто се ауто враћа
Укупан износ плаћања = износ плаћања по уговору (кредит / лизинг) + аванса 688.860 + 138.000 = 826.000 рубаља. 424.440 + 138.000 = 562.440 рубаља.
Сигурносни депозит 0 0
ЦАСЦО осигурање 86 000 руб. 86 000 руб.
ОСАГО 5 500 руб. 5 500 руб.
Регистрација возила у државном инспекцијском саобраћају 2 000 руб. 2 000 руб.
Порез на превоз 4 270 руб. 4 270 руб.
Минимални приход за куповину 31 900 руб. 31 900 руб.
Тржишна вриједност аутомобила на крају плаћања 539 000 руб. 0
Прелиминарно плаћање отплате одсутан 441 000 руб.
Трошкови за куповину аута у власништву 826 000 руб. 562 440 + 441 000 = 1 033 440 рублеј.


Тако, ако узмемо у обзир варијанту у којој је закуп не предвиђа пренос аутомобилом до клијента имовине, месечна исплата на уговору о закупу ће бити испод 7345 рубаља (нпр 38%). Трошкови осигурања имовине ће бити једнаки у оба случаја и обавезни.

Али, ако узмемо ситуацију у којој се аутомобил купује са циљем да се дугорочно (5 година) рада, а у случају индивидуалног закупа и каснију куповину у имовини, нема сумње, ауто кредит ће бити исплатив и јефтин начин да добијете ауто. Пошто трошкови стицања (искључујући осигурање и обавезне трошкове) ће бити на кредит аутомобила 826.000 рубаља до 1,033,440 рубаља за лизинг аутомобила. “

Истовремено, наш стручњак скреће пажњу на чињеницу да:

  • масовним и популарна марка (Киа, Опел, Ниссан, Митсубисхи, Цхевролет) и премије (БМВ, Ауди, Мерцедес-Бенз, Порсцхе и остали) попуст лизинг компаније може бити у просеку 10%, што вам омогућава да калкулације знатно нижи (често два пута) него за аутомобиле.
  • за премиум купце са високим нивоом прихода, лизинг ће бити профитабилан и комфоран сервис, јер је могуће уплатити осигурање, плаћање пореза, одржавање аутомобила и поправку.

Шта да одаберете?

Након измене Закона о лизингу, многи стручњаци предвиђали су бум у закупу послова са појединцима. На крају, чини се да су користи очигледне. Не требају жиранти, мање нерава у регистрацији, а што је најважније – плаћање лизинга није толико оптерећење за породични буџет. Али бум се није догодио.

Табела упоређивања ауто лизинга и ауто кредита:

Ауто Лоан Лизинг за појединце
Имовина Нова и рабљена возила Ексклузивно нови аутомобили из иностране производње, изузев кинеских аутомобила
Рок финансирања 12-60 месеци 12-36 месеци
Адванце паимент Банке ретко дају ауто кредите без учешћа. Минимална аконтација 15% Напредовање од 0%, али доводи до повећања трошкова месечних плаћања. Минимална аванса од 20% до 49%
Пакет докумената Стандард: пасош, потврда о приходу 2-НДФЛ, копија радне књиге. Смањени пакет је скупљи по стопама Стандард: пасош, возачка дозвола (понекад и потврда о приходу 2-НДФЛ)
Осигурање возила Обавезно годишње осигурање МТПЛ, ЦАСЦО. Необавезно: добровољни живот и здравствено осигурање, програми финансијске заштите. Могуће је укључити ЦАСЦО у плаћања Обавезно осигуравање осигурања од стране треће стране је обавезно. КАСКО осигурање је опционо, али то доводи до повећања трошкова месечног плаћања
Власништво Аутомобил је власништво клијента, али је обећан у банци Аутомобил је власништво лизинг компаније, а клијент се премешта за привремену употребу по уговору
Брзина регистрације За кратко време можете купити аутомобил на кредит уз минимални пакет докумената за програме “Аутоекпресс”. По правилу, каматне стопе се повећавају за 2% Можете купити аутомобил за кратко време у лизингу са минималним пакетом докумената
Ограничење вожње Неограничено Ограничење километраже до 25 000 км годишње
Остала ограничења Одлазак аутомобила у иностранство само по службеној сагласности лизинг компаније
Додатне услуге и услуге Уговор о закупу могу бити укључени каско осигурање, годишње инспекције, сезонски складиштење гума гума, посебно рачуноводство, плаћање пореза возила и тако даље. Све ово доводи до повећања трошкова месечног плаћања
Рано дјелимично или потпуно откупање Лојалне банке обично нису ограничене у количини и времену Строго не раније од 6 месеци
Вредност откупа Недостаје Исправљено на основу стања аутомобила, може се претходно израчунати у фази закључивања уговора
Засег имовине Кроз суд у случају одлагања уговора Према уговору, власник имовине је лизинг кућа, у случају неиспуњења обавеза по уговору, повлачење се врши без судске одлуке


Према експертима, главни разлог недостатка потражње за лизинг за физичка лица у Русији је у пореском систему.

У САД-у, где је ауто-лизинг веома популаран, постоји такозвана “финансијска одговорност домаћинства”. То јест, буџет приватне особе третира се на исти начин као буџет предузећа. У том смислу, узимање аутомобила у лизингу, грађанин прима исте пореске олакшице као и пословни човек. У Русији само правна лица могу вратити ПДВ. За њих је лизинг стварно користан, јер вам омогућава да минимизирате порезе. За појединце, ПДВ је укључен у мјесечна плаћања од стране лизинг компаније.

Поред тога, постоји значајна разлика у психологији домаћих и западних возача. “Аутомобил није мој – потребно је мало, а мој новац плаче”. Такви аргументи заустављају многе који оцекују ауто лизинг. Заиста, компанија за лизинг, како би затражила аутомобил у случају проблема, чак и не треба да идете на суд. Плаћање зајма, особа то сматра доприносом својој имовини.

Стога, бирање између ауто кредита и ауто лизинга, важно је добро разумети ваше потребе. Ако вам је потребан статус машину, а желите да редовно ажурирају ауто, онда највероватније ћете приступити финансијског лизинга без накнаде. Ако желите много поузданог “жељезничког пријатеља”, онда ће кредит бити профитабилнији.

Реците о овом чланку својим пријатељима и изразите своје мишљење у коментарима. Шта је, по Вашем мишљењу, профитабилније: кредит за аутомобиле или закуп аутомобила?

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

− 6 = 2